Contar con un seguro de hogar es una de esas decisiones que parecen opcionales… hasta que ocurre un imprevisto. Aunque tener una póliza que proteja tu vivienda es siempre recomendable, la ley española no obliga a todos los propietarios a contratar una.
Eso sí, hay situaciones en las que sí es un requisito legal o contractual, sobre todo si tienes una hipoteca. Vamos a ver qué dice la normativa y por qué, incluso si no es obligatorio, puede ser una de las mejores inversiones que hagas en tu casa.

¿Cuándo es realmente obligatorio el seguro de hogar?

En España, el seguro de hogar solo es obligatorio si la vivienda está hipotecada. Así lo recoge el artículo 10 del Real Decreto 716/2009, que regula las coberturas mínimas exigidas a los préstamos hipotecarios. En concreto, la vivienda debe estar asegurada contra incendios y daños estructurales.

Esto no se hace tanto por proteger al propietario, sino por proteger el valor del inmueble que sirve como garantía del préstamo. Es decir, el banco se asegura de que, en caso de siniestro grave, la casa no pierda su valor y el préstamo siga teniendo respaldo.

Por el contrario, si compras la vivienda sin financiación (al contado), la ley no te obliga a contratar un seguro de hogar, aunque es altamente recomendable.

¿Tengo que contratar el seguro con el mismo banco que me da la hipoteca?

No. Aunque muchos bancos intentan vincular el seguro al préstamo, no existe obligación legal de contratar la póliza con ellos.
El cliente tiene derecho a elegir libremente la aseguradora que desee, siempre y cuando el seguro cumpla con las coberturas mínimas exigidas (principalmente la de incendios).

Eso sí, algunas entidades financieras pueden ofrecer bonificaciones o mejores condiciones en el tipo de interés si se contrata el seguro con ellas. Antes de decidir, conviene comparar precios y coberturas, porque un interés ligeramente más bajo puede no compensar si el seguro del banco es más caro o menos flexible.

¿Y si no tengo hipoteca? ¿Necesito un seguro igualmente?

Aunque no sea obligatorio por ley, tener un seguro de hogar sigue siendo una medida muy recomendable.
Estas pólizas no solo cubren daños estructurales, sino también los bienes del interior, como muebles, electrodomésticos o dispositivos electrónicos.

Las coberturas más comunes incluyen:

• Incendios, explosiones o rayos.
• Daños por agua o fugas.
• Daños eléctricos y cortocircuitos.
• Robo o vandalismo.
• Responsabilidad civil (por daños causados a terceros).

Por ejemplo: si se produce una fuga en tu baño y afecta al vecino de abajo, la aseguradora se encarga del coste. Sin póliza, esos gastos los asumirías tú directamente.

En definitiva, aunque no sea un requisito legal, es una red de seguridad financiera y personal.

¿Qué pasa si no tengo seguro y ocurre un siniestro?

Si no tienes seguro, tú eres quien debe pagar todos los daños.
Desde reparar un techo por una filtración hasta cubrir los desperfectos en caso de incendio o robo.

Además, si no cuentas con una póliza con responsabilidad civil, podrías enfrentarte a reclamaciones económicas de terceros, que a veces pueden ascender a miles de euros.

Un simple escape de agua puede generar daños en varias viviendas o locales, y sin seguro, esas reparaciones correrían por tu cuenta.

¿Y si vivo de alquiler? ¿Tengo que tener seguro?

En el caso de los inquilinos, la ley tampoco obliga a contratar un seguro de hogar. Sin embargo, existen pólizas diseñadas específicamente para ellos.

El propietario normalmente tiene asegurada la estructura de la vivienda, pero no el contenido personal del inquilino.
Por eso, un seguro para inquilinos es recomendable:

• Protege tus pertenencias (muebles, ropa, tecnología, etc.).
• Incluye cobertura por robo, incendios o daños por agua.
• En algunos casos, incluso cubre los gastos si tienes que abandonar temporalmente la vivienda por un siniestro.

Además, un seguro con responsabilidad civil del inquilino puede cubrir los daños que se produzcan por accidente dentro del piso alquilado.

Tip extra: revisa y actualiza tu seguro periódicamente

Las necesidades cambian con el tiempo, y también el valor de lo que tienes en casa.
Por eso, se recomienda revisar la póliza cada uno o dos años para comprobar si:

• Las coberturas siguen siendo adecuadas.
• El valor asegurado del contenido está actualizado.
• Existen nuevas cláusulas o servicios (como asistencia urgente o ciberseguridad doméstica).

Actualmente, muchas aseguradoras ya ofrecen servicios adicionales como reparaciones express, asistencia legal, cobertura de teletrabajo o protección digital del hogar inteligente (IoT).

En general, tener un seguro de hogar no es siempre una obligación legal, pero sí una responsabilidad inteligente. Te protege frente a imprevistos, te da tranquilidad y, en muchos casos, evita gastos imprevistos de miles de euros.