De plus en plus de personnes choisissent de construire la maison de leurs rêves à partir de zéro : un design sur mesure, le terrain idéal et un contrôle total sur le projet.
Mais une grande question se pose rapidement : comment financer l’achat du terrain ? Existe-t-il un prêt hypothécaire spécifique pour cela ?

La réponse est oui, mais avec certaines conditions.
Voici un guide complet qui vous explique comment fonctionnent les prêts hypothécaires pour terrains, quels sont les critères exigés par les banques et quelles alternatives s’offrent à vous si vous envisagez d’acheter un terrain sur la Costa Blanca ou la Costa Cálida.

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire pour terrain ?

Un prêt hypothécaire pour terrain est un financement accordé par une banque ou une entité financière pour acheter un terrain — qu’il soit rural, constructible ou urbain.
Contrairement aux prêts hypothécaires classiques (adossés à une maison ou un appartement déjà construit), ce type de crédit est considéré comme plus risqué, car le terrain en lui-même ne génère pas de valeur immédiate.

C’est pourquoi :

• Toutes les banques ne proposent pas ce type de prêt.
• Le taux d’intérêt est généralement plus élevé.
• La durée de remboursement est plus courte (souvent entre 10 et 20 ans).
• Le montant financé est plus faible, entre 40 % et 60 % de la valeur estimée du terrain.

Quelles sont les conditions pour en faire la demande ?

Si vous souhaitez demander un prêt hypothécaire pour un terrain, préparez bien votre dossier : la banque voudra voir un projet solide et réaliste.

1. Documents relatifs au terrain :

• Titre de propriété ou avant-contrat de vente.
• Certificat d’urbanisme (pour confirmer que le terrain est constructible).
• Plan cadastral ou référence cadastrale.

2. Votre profil financier :

• Bon historique de crédit.
• Revenus stables et faible niveau d’endettement.
• Épargne suffisante (les banques ne financent pas 100 % du montant).

3. Projet de construction (facultatif mais recommandé) :
Si vous avez déjà un projet de construction, joignez le plan de base, le budget prévisionnel et la licence de construction.
Cela renforcera votre dossier et pourra vous aider à obtenir plus tard un prêt hypothécaire d’autopromotion (pour financer la construction elle-même).

Conseil : Fournissez un maximum d’informations : plans, permis, devis, rapports d’évaluation… Plus votre projet est concret et documenté, plus vous gagnerez la confiance de la banque.

Combien pouvez-vous emprunter ?

En général, les banques ne financent pas plus de 50 % du prix d’achat ou de la valeur d’expertise (le plus bas des deux).
Dans certains cas exceptionnels — si votre situation financière est très solide ou si vous êtes déjà client fidèle de la banque —, il est possible d’obtenir jusqu’à 70 %, mais cela reste rare.

Prévoyez donc une épargne suffisante pour couvrir le reste du prix et les frais annexes :

• Frais de notaire et d’enregistrement.
• Impôts liés à la transaction.
• Frais d’évaluation du terrain.
• Autres frais administratifs ou légaux.

Quelles sont les options disponibles ?

Aujourd’hui, peu de banques proposent des prêts hypothécaires spécifiques pour terrains, mais il existe plusieurs alternatives intéressantes :

1. Négocier directement avec votre banque actuelle
Si vous avez déjà une bonne relation (salaire domicilié, assurances, etc.), il est plus facile d’obtenir des conditions personnalisées.

2. Prêt personnel pour acheter le terrain
Une solution rapide, mais avec un taux d’intérêt plus élevé et une durée plus courte (jusqu’à 10 ans). Idéale si le montant à financer n’est pas très élevé.

3. Prêt avec garantie hypothécaire
Si vous possédez déjà un bien immobilier, vous pouvez l’utiliser comme garantie pour acheter le terrain.
Attention : en cas de non-paiement, vous risquez de perdre votre bien. Cette option doit donc être utilisée avec prudence et accompagnée de conseils financiers.

4. Prêt hypothécaire d’autopromotion
Si votre but est de construire votre maison, vous pouvez demander un prêt couvrant l’achat du terrain et la construction.
Les fonds sont généralement débloqués en plusieurs étapes, au fur et à mesure de l’avancement des travaux. Ce type de prêt peut être plus avantageux à long terme.

Points importants à considérer

• Type de terrain : Les banques préfèrent les terrains urbains avec accès aux services (eau, électricité, assainissement). Les terrains ruraux sont plus difficiles à financer.
• Évaluation : Une estimation officielle du terrain est obligatoire. Plus elle est favorable, meilleures seront les conditions de votre prêt.
• Frais initiaux : Entre apport, impôts et frais, prévoyez au moins 50 % du coût total disponible à l’avance.
• Projet de construction : Si vous prévoyez de bâtir, commencez tôt les démarches pour le prêt d’autopromotion — il demande plus de documents et d’autorisations.

En résumé

Oui, il est possible d’hypothéquer un terrain, mais c’est plus compliqué et plus coûteux qu’un prêt hypothécaire classique.

Pour obtenir ce type de financement, vous devez :

• Avoir une situation financière stable.
• Disposer d’un terrain constructible (urbain ou urbanisable).
• Présenter un projet clair et réalisable.

Si votre objectif est de construire votre maison sur la Costa Blanca ou la Costa Cálida, Munfort peut vous accompagner dans la recherche du terrain idéal et dans le processus de financement.

N’hésitez pas à nous contacter pour toute question — Munfort Immobilier est à votre disposition.