Att ha en hemförsäkring känns kanske som något frivilligt… tills det oväntade händer. Även om det alltid är klokt att ha en försäkring som skyddar ditt hem, kräver spansk lag inte att alla fastighetsägare tecknar en sådan.

Det finns dock situationer där det är ett lagligt eller avtalsmässigt krav, särskilt om du har ett bolån. Låt oss titta närmare på vad reglerna säger och varför en hemförsäkring, även när den inte är obligatorisk, kan vara en av de smartaste investeringarna du gör i ditt hem.

När är hemförsäkring faktiskt obligatorisk?

I Spanien är hemförsäkring endast obligatorisk om bostaden är belånad. Det framgår av artikel 10 i kungligt dekret 716/2009, som fastställer de minimala försäkringskraven för bolån. Det innebär att bostaden måste vara försäkrad mot brand och strukturella skador.

Syftet är inte så mycket att skydda ägaren, utan att skydda värdet på den egendom som fungerar som säkerhet för lånet. Med andra ord vill banken försäkra sig om att bostaden inte förlorar sitt värde vid en allvarlig skada, så att lånet fortsätter vara säkrat.

Om du köper bostaden utan lån (kontant) finns det ingen laglig skyldighet att teckna en hemförsäkring – men det är starkt rekommenderat.

Måste jag teckna försäkringen via samma bank som mitt bolån?

Nej. Även om många banker försöker koppla försäkringen till lånet finns det ingen juridisk skyldighet att teckna försäkringen genom dem. Kunden har rätt att fritt välja försäkringsbolag, så länge försäkringen uppfyller de minimikrav som lagen anger (främst brandskydd).

Vissa banker kan erbjuda rabatter eller bättre lånevillkor om du tecknar deras försäkring, men:
det är klokt att jämföra priser och villkor först, eftersom en något lägre ränta inte alltid väger upp för en dyrare eller mer begränsad försäkring.

Vad händer om jag inte har något bolån?

Även om det inte är ett lagkrav är det mycket rekommenderat att ha en hemförsäkring.
En sådan försäkring täcker inte bara strukturella skador, utan även inredning och personliga tillhörigheter som möbler, hushållsapparater och elektronik.

Vanliga skydd som ingår:

• Brand, explosion eller blixtnedslag
• Vattenskador och läckor
• Elektriska skador och kortslutning
• Stöld eller skadegörelse
• Ansvarsskydd (för skador som drabbar tredje part)

Till exempel: om ett rör läcker i ditt badrum och skadar grannens tak, täcker försäkringen kostnaden.
Utan försäkring får du stå för hela beloppet själv.

Kort sagt – även om det inte är ett lagkrav är det en ekonomisk och personlig trygghet.

Vad händer om du inte har någon försäkring och en olycka inträffar?

Om du inte har någon försäkring måste du själv stå för alla kostnader – från att laga ett tak efter en läcka till att ersätta skador efter brand eller inbrott.

Utan ansvarsförsäkring kan du dessutom bli ekonomiskt ersättningsskyldig mot andra, något som kan uppgå till tiotusentals kronor.
Även en liten vattenläcka kan orsaka stora skador i flera bostäder, och utan försäkring får du betala allt ur egen ficka.

Vad gäller om du hyr bostad?

För hyresgäster finns det ingen laglig skyldighet att ha hemförsäkring.
Men det finns speciella försäkringar för hyresgäster som kan vara mycket värdefulla.

Hyresvärden har vanligtvis försäkrat byggnaden, men inte hyresgästens personliga tillhörigheter.
Därför är en hyresgästförsäkring ett klokt val:

• Skyddar dina ägodelar (möbler, kläder, elektronik m.m.)
• Inkluderar skydd vid brand, vattenläckor eller inbrott
• Kan ersätta tillfälligt boende om du måste lämna bostaden efter en skada
• Innehåller ofta ansvarsskydd som täcker oavsiktliga skador i bostaden

Extra tips: se över din försäkring regelbundet

Behov och värden förändras med tiden.
Därför rekommenderas det att granska din försäkring vart eller vartannat år för att kontrollera:

• Att täckningen fortfarande är tillräcklig
• Att det försäkrade värdet är uppdaterat
• Om nya tillägg finns, t.ex. akut hjälp eller digitalt skydd

Numera erbjuder många försäkringsbolag extra tjänster, såsom snabb reparation, juridisk rådgivning, skydd för distansarbete eller säkerhet för smarta hem (IoT).

I allmänhet, att ha en hemförsäkring är inte alltid ett lagkrav, men det är ett klokt och ansvarsfullt val.
Den skyddar dig mot oväntade händelser, ger trygghet och kan spara dig stora summor pengar vid olyckor eller skador.